整改違規(guī)攬儲現(xiàn)象 提升銀行盈利能力
□李學杰
□李學杰
更新時間：2024/9/12 9:42:49 來源：焦作日報
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自2022年9月以來，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，國有大行及12家股份行的存款利率已經(jīng)進入“1”字頭時代。在當下的低利率通道中，存款利率是否還會下調(diào)仍舊是市場關(guān)注的話題。
值得關(guān)注的是，9月5日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，人民銀行持續(xù)推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降，今年年初以來，1年期和5年期以上貸款市場報價利率分別累計下降了0.1個和0.35個百分點，帶動了平均貸款利率持續(xù)下行。同時，也要看到，受銀行存款向資管產(chǎn)品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進一步下行還面臨一定的約束。
存款利率是宏觀經(jīng)濟環(huán)境、銀行經(jīng)營策略、政策導(dǎo)向以及市場預(yù)期共同作用的結(jié)果。當前，銀行業(yè)對整體利率水平走勢預(yù)期大概率是繼續(xù)下行。為了減少資金成本，銀行更傾向于吸引短期資金，通過調(diào)整產(chǎn)品策略，如降低5年期存款利率，來引導(dǎo)客戶選擇短期存款。隨著存款利率的普遍下調(diào)，大額存單、特色存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢也在逐漸減弱。不過，大額存單、部分特色存款的利率下調(diào)幅度低于整存整取的定期存款。
在此種情況下，業(yè)內(nèi)人士提出，近年來，銀行支持實體經(jīng)濟力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負債端，受存款定期化、長期化趨勢明顯，存款利率下調(diào)后效果需隨存量存款重定價逐步顯現(xiàn)，部分銀行過度“內(nèi)卷”通過違規(guī)“手工補息”攬存等因素影響，負債成本降幅明顯小于資產(chǎn)收益降幅。
我們知道，“手工補息”本是銀行對業(yè)務(wù)操作失誤的一個勘誤環(huán)節(jié)，近年來卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲�！笆止ぱa息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負債成本，進而可能抬高企業(yè)和個人貸款利率，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
權(quán)威人士透露，4月，監(jiān)管部門針對違規(guī)“手工補息”情況進行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國性銀行反映，違規(guī)“手工補息”整改后，其6月的存款付息率，特別是對公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。
國有大行及中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。一是近年來中國居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現(xiàn)為供大于需；二是近年來銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負債成本的主動性顯著提升。
我們相信，合理降低存款利率，不僅有助于部分銀行減輕負債成本壓力，更有助于金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
總值班：陳 彬 |
統(tǒng) 籌：曾琳琳 |
責 編：劉 佳 |
審 核：李學杰 |
編 輯：陳 婷 |
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自2022年9月以來，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，國有大行及12家股份行的存款利率已經(jīng)進入“1”字頭時代。在當下的低利率通道中，存款利率是否還會下調(diào)仍舊是市場關(guān)注的話題。
值得關(guān)注的是，9月5日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，人民銀行持續(xù)推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降，今年年初以來，1年期和5年期以上貸款市場報價利率分別累計下降了0.1個和0.35個百分點，帶動了平均貸款利率持續(xù)下行。同時，也要看到，受銀行存款向資管產(chǎn)品分流的速度、銀行凈息差收窄的幅度等因素影響，存貸款利率進一步下行還面臨一定的約束。
存款利率是宏觀經(jīng)濟環(huán)境、銀行經(jīng)營策略、政策導(dǎo)向以及市場預(yù)期共同作用的結(jié)果。當前，銀行業(yè)對整體利率水平走勢預(yù)期大概率是繼續(xù)下行。為了減少資金成本，銀行更傾向于吸引短期資金，通過調(diào)整產(chǎn)品策略，如降低5年期存款利率，來引導(dǎo)客戶選擇短期存款。隨著存款利率的普遍下調(diào)，大額存單、特色存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢也在逐漸減弱。不過，大額存單、部分特色存款的利率下調(diào)幅度低于整存整取的定期存款。
在此種情況下，業(yè)內(nèi)人士提出，近年來，銀行支持實體經(jīng)濟力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負債端，受存款定期化、長期化趨勢明顯，存款利率下調(diào)后效果需隨存量存款重定價逐步顯現(xiàn)，部分銀行過度“內(nèi)卷”通過違規(guī)“手工補息”攬存等因素影響，負債成本降幅明顯小于資產(chǎn)收益降幅。
我們知道，“手工補息”本是銀行對業(yè)務(wù)操作失誤的一個勘誤環(huán)節(jié)，近年來卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲�！笆止ぱa息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負債成本，進而可能抬高企業(yè)和個人貸款利率，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
權(quán)威人士透露，4月，監(jiān)管部門針對違規(guī)“手工補息”情況進行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國性銀行反映，違規(guī)“手工補息”整改后，其6月的存款付息率，特別是對公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。
國有大行及中小銀行密集下調(diào)存款利率與兩方面因素有關(guān)。一是近年來中國居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現(xiàn)為供大于需；二是近年來銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負債成本的主動性顯著提升。
我們相信，合理降低存款利率，不僅有助于部分銀行減輕負債成本壓力，更有助于金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
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